中国保险迎来黄金发展新十年

预计至2020年，保险购买率将由不足2成提至5成，保险进入“主流消费期”。

——《中国共产党第十八次全国代表大会报告》摘录

未来5年，国内生产总值年均增长7%,城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收入分别年均增长7%以上,将成为保险业持续增长的重要支撑力。2015年，我国保险深度将达到5%，保险密度将达到2100元 。这对于2013年保险深度只有3.4%的中国保险市场而言，意味着巨大机会。

——《国民经济和社会发展第十二个五年规划》摘录

过去保险业持续快速发展，靠的是改革，今后保险业持续健康发展，还是要靠改革。未来10—20年，仍然是保险业发展的黄金时期。

——中国保监会主席 项俊波

中国保险复业30余年，历经了2次黄金发展期。第一次是是2001年之前的第一个10年，基于保险营销员的体制创新；第二个黄金10年，是2001—2010年的10年，WTO和银保渠道的创新成为行业发展的巨大推动力。

保险黄金期是发展的最佳时期，行业持续了年均2成的保费增速。2014年是深化改革的元年。业内人士表示，当一个国家人均GDP达到5000—10000美元之际，这个国家或市场的保险业将迎来发展的黄金期。2014年，世界银行公布中国人均GDP达到6747美元，保险业或将进入黄金发展的又一个10年。

NO.1正能量激发保险潜力

互联网改变了金融的销售渠道和获取手段，但并没有改变金融的本质。金融是跨期价值交换，是基于信用、需要诚信的人际交易。

——美国耶鲁大学教授 陈志武

保险业隶属金融服务业，是与人打交道的行业，人与人之间的信任是行业发展最重要的根基。行业当前的信任危机与行业进入黄金十年的共识形成巨大反差，日渐成为持续发展的瓶颈之一。只有重获公众信任，保险业才能迎来名副其实的黄金十年。

——中国平安人寿保险股份有限公司董事长兼CEO 丁当

1980年，我国恢复了保险业务，30年造就了一个疾行的保险江湖：保费规模从1980年的4.6亿元人民币，增长到2012年的1.54万亿元人民币；保险公司则由最开始的1家，增长到现在的189家；保险营销人员发展到如今的340多万；保险总资产增长到2012年的7.35万亿元。专业的农业、养老、健康保险公司和资产管理公司从无到有，逐步形成原保险、再保险、保险中介和保险资产管理共同发展的市场格局。

但从2011年开始，寿险保费增长率明显放缓，并首次低于GDP增速，财产险的成本率提升，赢利点考验中小财险的生存能力。2013年，在保监会项俊波主席“保险业转型最困难一年”的警示中，保险行业有惊无险，“绝”处逢生。

回顾我国保险业的发展历程，一方面，保险已成为国民经济生活的重要组成部分。另一方面，疾行中难免波澜起伏，被认为最具人文关怀、最具慈善精神的保险，屡屡遭遇负面新闻的困扰，引发了公众甚至从业人员对行业的信任危机。

2011年《亚太区和中国风险态度及保险调查》显示，中国人未来12个月打算购买保险的人数占总调研人数的72%，超过2/3，但很多人迟迟没有行动。调查数据显示，内地民众购买保险障碍最大的原因是“行业声誉”，有26%的受访者将其列为推迟购买的重要原因。这说明保险行业粗放式规模扩张的同时，长期累积下来的负面客户体验已引发了行业的信任危机，影响了全行业的健康发展。

信任危机一旦解决，中国保险业将释放巨大的成长空间，这是未来发展的巨大潜力。针对信任危机，政府部门和保险行业做出了大量工作，从制度、文化、管理、流程等方面******举措，如品质管理上，设立严厉的投诉处罚规则，设立首长负责制。险监管部门和保险行业也迅速行动，营造正能量的保险行业形象，积极的公众形象和正向的保险文化，是未来保险黄金10年的力量源泉。

利好1：保险，让生活更美好

2013年1月起，中国保监会、保险行业协会筹资亿元在央视投放电视广告《保险，让生活更美好》，在央视《新闻联播》后的黄金时段播出。“我们守护您的人生，珍爱您的幸福，这是保险业的承诺。保险让生活更美好。”

利好2：首次提出核心价值理念

2013年3月，中国保监会在明确将文化建设作为立人之本、立信之本、立业之本的基础上，首次以发布行业信心价值理念的形式引导行业文化建设，“为民监督、依法公正、科学审慎、务实高效”是保险监管的核心价值理念，“守信用、担风险、合规范”是保险行业的核心价值理念。

利好3：首个公众宣传日

2013年6月，中国保监会将每年的7月8日确定为“全国保险公众宣传日”。保监会还首次向社会公布了官方微博、微信公众账号，进行保险公众调查宣传。以全面的新形象向社会展示，宣传保险正能量。保险的“老有所养、病有所医、爱有所继、幼有所护、壮有所倚、亲有所奉、残有所仗、钱有所积、产有所保、财有所承”的十大黄金价值，正在成为中国经济和社会领域不可缺少的关键词。

利好4：保险走进中小学课堂

2013年9月，中国保监会和中国社会科学院等单位联合组织编写的《保险伴我一生》中学保险知识读本正式走进校园，这是落实《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出要“将保险教育纳入中小学课本”、提高全民保险和风险防范意识的重大举措。从娃娃抓起的普及教育，开启了保险行业的新时代，对从根本上改变公众对保险行业的看法，渐进式提升保险从业者的社会地位，有巨大的意义。

利好5：《保险法》司法解释二

2013年6月8日，最高人民法院发布了关于《保险法》的司法解释，共计21条。司法解释二对投保人如实告知义务的范围和保险公司说明义务的履行标准做了明确，旨在解决销售误导、理赔难的问题，为保险业健康发展营造了更加公平公正的司法环境。它的意义在于让诚信的消费者放心消费，让诚信的销售者放心销售。

利好6：《保险销售从业人员监管办法》

2013年7月1日起，《保险销售从业人员监管办法》正式实施。《办法》规定，进入保险公司上班的80后必须是大专及以上文凭，80前人员学历必须是高中及以上，且分A证和B证；至2015年统一为大专及以上学历；2014年保险公司实行无责任底薪上岗，即工资和业务不挂钩；2016年保险公司员工将享受当地社会平均工资，这意味着保险营销员能更加体面地展业。

利好7：《保险公司收购合并管理办法》

2014年4月4日，保监会公布《保险公司收购合并管理办法》，允许保险公司之间同业收购兼并，两家或两家以上的保险公司将可合并成为一家保险公司；同时放宽了资金要求，投资方可以使用部分贷款收购保险公司，该办法于今年6月1日起正式施行，这意味着未来经营不善的保险公司有了更为完善的退出机制。

保险，是一以贯之“未雨绸缪”思想于普罗大众的慈善行业，信任和信用是行业的立身之本。没有信任和信用，最直接的伤害是行业地位和社会的认同度，导致行业的销售难、留存难、转介绍难。当行业真正用心去补足短板时，潜在的市场将再次迎来保险业的黄金发展期。

前景1：保险总资产金融占比仅5%

截至2012年底，美国金融业资产中，银行只占25%，而保险业占比达40%。在中国，截至2012年底，中国银行、保险合计总资产为138.62万亿元，其中银行业131.266万亿元，占比94.69%，保险业为7.355万亿，占比5.31%，这还将有一个大的提升空间。媒体认为，未来的发展趋势，中国保险业的金融资产超过银行资产只是一个时间问题。

前景2：自然灾害赔付率仅为3%

我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广。近15年来，平均每年有3亿人次受灾，直接经济损失每年超过2000亿元。近20年来，国际上自然灾害的保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的3—4成，而我国的这一比例仅为3%左右，巨灾保险业的提升空间巨大。

前景3：人均保单持有量0.1份

资料显示，越是发达的国家和地区，其保险制度越完善，人均拥有保单数量也越多。2012年数据显示，香港人平均一生购买8份保单，日本人人均有6份保单，在中国内地，这个数字每人只有0.3份。中国人人均长期寿险保单持有量仅为0.1份，远低于发达国家1.5份以上的水平，中国寿险市场潜力仍然很大。

前景4：保险深度3.4%

目前，我国的保险深度是3.4%，只有世界平均水平7%的一半左右；保险密度是121美元，世界平均水平大概是600美元左右。2013年，我国的人身险保险深度为1.93%，保险密度825元/人。而全球寿险业平均深度为3.8%，寿险密度278美元/人，我国保险的市场发展潜力依然巨大。国家《保险业“十二五”规划》显示， 2015年，保险深度将达到5%，保险密度将达到2100元 。

前景5：老龄人口占比达14.3%

我国第一部老龄事业发展蓝皮书指出，截至2013年底，我国老年人口数量突破2亿大关，老龄化水平达到14.8%。未来10年乃至更长时间，城镇化、老龄化和富裕化的趋势将进一步凸显。据麦肯锡预测，到2030年，中国65岁以上的老龄人口占比将达到16%，城市人口将达到7成，而富裕人口占比将达到24%，这些趋势将催生新的保险需求。

前景6：寿险比例不足6%

根据测算，到2015年，我国城市中等收入家庭数量将增加到近2亿户，年均收入增长2成以上。而目前我国居民金融资产有近9成以银行储蓄形态存在，购买寿险比例不足6%，处在社会转型期的中等收入阶层对保险有着更为强烈的需求，也有实际的购买力。

前景7：中国网销保费收入仅0.26%

2012年，中国保险电子商务市场在线保费收入2011年增长123.8%，规模达到39.6亿元，但占中国保险市场整体保费收入的比例仅为0.26%。而2010年美国市场网销保费收入已超过总保费的25%，英国车险和家财险的网络销售保费比例在2004年就达到41%和26%。

NO.2改革红利驱动行业增长

2002-2012保险业10年飞速增长，年均增长18.7% 这充分说明保险业在我国金融体系中还有很大的发展空间。未来10—20年，仍然是保险业发展的重要战略机遇期。而如何把握好这个机遇期，使保险业更好地为全面建成小康社会服务，是保险行业的历史责任。

——中国保监会主席 项俊波

在全面深化改革的历史背景下，加快实现保险业转型升级将成为未来十年行业发展的主题，而宏观经济和社会进步将对保险业产生更加深刻的影响。我认为，未来十年影响行业发展的三个关键词是“制度安排”、“客户需求”和“新技术”。

——中国太平洋人寿保险董事长、总经理 徐敬惠

我国寿险业已经走过了一个高速增长的黄金十年，以往粗放式的发展模式在新的历史时期已难以为继。以费率市场化改革破冰为起点，未来我国寿险业在经济增长、改革深化、社会变迁以及技术创新的时代背景下，随着行业自身的改革推进与转型升级，必将开启一个全新的黄金十年。

—— 利安人寿董事长 刘政焕

如果按《决定》进行发展的话，未来我国要解决的一个大问题是老百姓的养老问题。2012年，美国保险业和银行业的资产比是55%对45%，因为保险业是美国养老金重要的托管机构。所以，我国保险业在这方面将有大发展。

——中央财经大学保险学院院长 郝演苏

历史总有惊人的相似。1978年12月，十一届三中全确定了改革开放和以经济建设为中心的方针政策，使中国保持了30多年的两位数增长速度，令中国一举成为世界第二大经济体，其成就世界瞩目。35年后的2013年11月，十八届三中全会确定了深化改革的政策方针，在新一轮的大发展的起点上，改革是最大的红利。

“过去保险业持续快速发展，靠的是改革，今后保险业持续健康发展还是要靠改革。”保监会主席项俊波如是说。深化改革，带来的是中国经济全面转型和升级，对保险业亦将带来根本性改变。特别是《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》里，共有17处提到了“保险”，诸多政策和法律的颁布，足以显现保险行业在国民经济发展中的重要地位和作用，也为保险的黄金发展提供了坚强的后盾。

红利1：《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》

2013年11月15日，十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。首次明确了保险业在推进社会事业改革创新中的重要地位和作用，提出推进政府职能转变，为保险业参与社会管理提供制度性机遇，通过税收制度安排鼓励商业保险发展，推动商业保险在“五大体系”建设中发挥更大作用。

红利2：《关于加快发展养老服务业的若干意见》

2013年9月，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，到2020年，全面建成以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的，功能完善、规模适度、覆盖城乡的养老服务体系。鼓励商业保险公司开展养老相关业务，有利于保险公司延伸产业链，建立多层次的养老服务体系。

红利3：存款保险制度

2014年两会期间，国务院明确将“建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制”纳入2014年的重点工作。业内人士称，存款保险条例起草已经完毕，将择机******。我国的存款保险对每个人银行账户的保险上限初步设定为50万人民币。存款保险为强制保险，所有的银行都必须参保。

红利4：《深圳巨灾保险方案》

2013年12月30日，《深圳巨灾保险方案》经深圳市政府常务会议审议并原则通过。目前，深圳市巨灾保险方案在制度模式上大胆创新，设计出政府统保+商业保险的“分层保障”制度，将过去以政府财政为主的巨灾损失经济补偿模式，向以政府财政、保险赔偿、巨灾基金等共同支撑的多元化模式转变。

红利5：环境污染责任险强制试点

2013年2月21日，环境保护部和保监会联合发布了《关于开展环境污染强制责任保险试点工作的指导意见》，首次提出了涉重金属企业和石油化工等高环境风险，需要投保环境污染强制责任险。这意味着环境污染责任保险成为继交强险之后，全国大范围推广实施的第二个强制保险产品。政府部门在环保评估、财政投入、监管力度等层面的加大力度，对环境污染责任险的推广有诸多利好。

红利6：《农业保险条例》

2013年3月1日，《农业保险条例》正式实施，标志着我国农业保险发展进入有法可依的新阶段。《条例》对农业保险条款和费率管理提出要求，并明确了市场准入资格。此外，《条例》也对参保者的知情权和监督权等方面做出了明确规定，通过合同的方式维护参保者的利益。

红利7：《关于促进健康服务发展的若干意见》

2013年10月14日，国务院印发《关于促进健康服务发展的若干意见》，提出到 2020年基本建立覆盖全生命周期、内涵丰富、结构合理的健康服务业体系，打造一批知名品牌和良性循环的健康服务产业集群，并形成一定的国际竞争力，基本满足广大人民群众的健康服务需求。健康服务业总规模将达到8万亿元以上，成为推动经济社会持续发展的重要力量。

红利8：大病医保

2013年大病医保全面落地。根据6部委联合发布的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，各地方政府部门将制定大病保险的筹资、报销范围，最低补偿比例，以及就医、结算管理等基本政策。病医保新政的******，为保险业带来了了一个大好机会。各地通过政府招标选定承办大病保险的商业保险机构。在180多家保险公司中，保监会公示的资质名单只有34家，其中人身险公司和财产险公司各占一半，均为17家。

红利9：《险资新政》

2013年，保监会再推3项新政，分别是《关于保险资产管理公司开展资产管理产品业务试点有关问题的通知》、《关于加强和改进保险机构投资管理能力建设有关事项的通知》和《关于债权投资计划注册有关事项的通知》。

2014年2月，保监会发布了《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》，根据资产风险收益特征，将保险资金各种运用形式整合为流动性资产、固定性资产、权益类资产等5大类，并规定了3类比例，不同比例实行差异化监管。

红利10：企业年金税延起锚

2014年1月1日，被称为中国版401K计划的企业年金、职业年金个人所得税递延纳税优惠政策正式实施。企业年金税延政策的起锚，除了对保险业的积极正向作用外，更大的意义在于，商业养老保险产品税延政策的******已经露出曙光。有助于实现1991年国家明确提出的建立基本养老保险、补充养老保险和个人商业养老保险相结合的多层次养老保险体系的目标，从根本上解决中国日益严重的养老问题。

红利11：个人税延型养老保险上海试点

2013年1月，酝酿6年之久的上海个人税收递延型养老保险试点方案与财政部、国家税务总局和上海市政府达成一致，首批纳入经营个税递延型养老保险的城市。同年6月，厦门成为第2个试点城市。个税递延型养老保险政策，是以个人收入购买商业养老保险，在一定额度内其应缴的个人所得税可延期至将来领取商业养老保险时再交税的政策。行业预测，个人税延型养老保险全国推广后，创造的总保费收入将达到2200亿元。

红利12：机关事业单位养老保险制度

2014年5月15日，国务院公布《事业单位人事管理条例》，条例指出事业单位工作人员参加社保，符合国家规定退休条件的应当退休，《条例》7月1日起正式实施。这意味着“我有社保”不再是公职人员拒绝商业保险的挡箭牌。未来，公务员和事业单位职工需要像企业员工一样缴纳养老保险的原则已经确定。公职人员加入商业保险需求大军，为商业养老保险提供了新的市场前景。

红利13：《关于保险资金投资创业板上市公司股票等有关问题的通知》

2014年伊始，证监会先后推出《优先股试点管理办法（征求意见稿）》、《关于保险资金投资创业板上市公司股票等有关问题的通知》等政策措施。一时间，保险资金对股市的作用受到前所未有的重视。主流媒体上诸如“优先股对保险业是锦上添花”、“万亿元险资获准投资创业板，长期资金入市提速”等信息，不难看出，人们对保险业助推中国股市形成牛市热切期待。

红利14：人身险费率改革启动

2013年8月，中国保监会正式启动普通型人身保险费率改革，由保监会实施了14年的2.5%固定费率改革正式被打破。预订利率的提升，意味着投保人获得同样的保障水平，其所需要缴纳的保费减少，或者可获得更高的保障。这对消费者是极大的利好，刺激保险消费需求，进而成为险企业务增长的实质利好。

NO.3新技术成就保险业未来

大数据和互联网的发展，使保险业能够更好地满足客户需求，大数据技术可以突破现有可保风险与不可保风险的界限，使原来不能承保的风险变为可保风险，扩大了保险业的保障范围。

——中国保监会副主席 王祖继

毫不夸张地说，互联网保险的发展将给整个保险行业带来深远的影响和变革。众所周知，简单、低价、社交、私人定制是互联网的特点，这一点也逐步体现在互联网保险上。正因为互联网保险所具有的低展业成本、更好找到客户主动购买点等优势，也使得越来越多的保险公司开始加入开发互联网销售渠道的队伍。

——谭强 大都会人寿中国CEO

互联网营销打破了阶层和文化的分隔，突破了时间和地域的限制，为中小企业与大公司平起平坐、同等竞争带来了机遇。面对互联网发展大潮，我们必须有所作为，跟上时代发展步伐，要着力做好互联网金融的规划和探索，打造和布局互联网保险生态圈。

——何勇生 百年人寿董事长

比尔·盖茨说：“我们总是在高估未来两年内可能发生的变化，但却低估未来十年可能发生的变化。”

互联网保险10余年的发展再次印证了这句话。1997年，中国保险业出现了第一张网上的投保单，而2013年，互联网保险规模保费291亿元，占总保费的1.37%。预计未来5年保险业在互联网的发展规模将达到5000亿元以上。移动互联是未来保险业的亮点，将创造超乎想象的市场价值。

互联网保险的速度

2014年2月发布的《互联网保险行业发展报告》显示，2011—2013年，国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，年均增长近5成；规模保费从32亿元增长到291亿元，3年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%；投保客户数从816万人增长到5437万人，增幅达566%。

专家表示，在寿险行业渠道受限和财险行业成本高企的情况下，互联网作为一种新技术工具进入保险业，在渠道和产品方面都会为保险业的发展增加动力，并走出一条互联网的改良之路。一是保险互联网化，二是互联网的保险。前者针对渠道低效，进展会相对较快；后者主抓产品，有可能出现保险行业颠覆性的产品创新。

互联网的机遇

有调查数据显示，互联网销售保险的成本，仅是代理人销售保险成本的1/15，是电话销售成本的1/2；其服务成本仅是代理人服务成本的1/42,是电话销售服务成本的1/17。

通过移动互联网推动保险业务发展，是一个多赢的发展保险业务的路径，降低了保险公司开拓市场的成本、提升了服务的空间。对保险客户来讲，互联网提供了更便利的投保渠道，提供了更主动的保险产品选择和更贴身的保险服务。

目前，我国有60多家保险公司涉足互联网保险，通过官方网站、保险超市、门户网站、第三方电子商务平台等开展业务，从国华人寿“3天1亿”到珠江人寿、天安人寿支付宝专属产品“6分钟8亿”，从“月亮险”、“脱光险”到“摇号险”，无论是渠道创新还是产品创新，基于互联网的保险都赚足了眼球。

“无论是保险公司自建电子商务平台，还是第三方网上平台，如何在个性化需求方面打开突破口，将会带来很大的革命性动力。”中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，要想抢占互联网保险这片蓝海市场，个性化定制是关键。

当今，大数据、云计算、平台经济等新技术已经渗透到人们的生活，新技术正在改变世界、改变人们的生活方式。大数据时代为保险业带来新的发展机遇，涵盖官网、微博、微信、综合电商等多样化的互联网创新营销模式。越来越多的公司纷纷与淘宝、网易、财付通等互联网渠道合作，同时与翼支付、微信等移动互联网渠道合作。新技术应用正给保险业带来一场深刻变革，它的运用将激发保险公司对产品、服务、销售以及运营管理的创新，大幅提升客户体验和运营效率。

2012年，人保集团建设完成了企业私有云计算平台，并准备开展车险联网的试点；中国人寿2002年将全国500多套应用系统集中到数据中心进行统一运营；平安与百度联手研究车险用户基于互联网的行为模式；泰康人寿利用微博搜索引擎、社交网站等途径，优化品牌管理，加强客户关系等。

未来十年，新技术和保险业务的渗透与融合，将成为保险业转变发展方式的最活跃、最直接、甚至是颠覆性的驱动因素。“移动互联网时代不是生产决定消费，而是消费反过来决定生产。过去200年，我们熟悉的工业革命带来的大生产可能会结束，人类将重新进入小生产时代。”无论是移动互联网、电子商务，还是大数据和云计算等新技术的应用，都会给传统保险业带来新的机遇。来源：《保险文化》杂志